根據(jù)波士頓咨詢公司最近在中國的調(diào)查結(jié)果顯示，目前中國大陸富有客戶擁有大約1.44萬億美元的管理資產(chǎn)。到2009年，中國大陸富有客戶的管理資產(chǎn)將增加到3.63萬億美元。面對如此巨大的市場潛力，本文作者提出當務(wù)之急是及時消除各種制約因素，加快金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新步伐、建立市場化的金融理財營銷機制、加大風險防范力度、提高理財隊伍素質(zhì)、不斷探索有效的監(jiān)管方式，迎接金融理財蓬勃發(fā)展新時代的到來。 
 
    十七大報告強調(diào)要“創(chuàng)造條件讓更多群眾擁有財產(chǎn)性收入”，這是中央加快推進以改善民生為重點的社會建設(shè)的新舉措，對金融業(yè)在促進經(jīng)濟發(fā)展、改善金融服務(wù)上提出了新的更高的要求。隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，人們的財產(chǎn)越來越多，對個性化、差異化和多層次金融理財服務(wù)的需求也越來越迫切，金融業(yè)要創(chuàng)造條件，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力開展金融理財服務(wù)，發(fā)揮好資源配置和價值創(chuàng)造功能，擔當起使社會大眾財產(chǎn)保值增值的重任。
　　一、金融理財業(yè)務(wù)方興未艾
　　理財業(yè)務(wù)在20世紀起源于美國，經(jīng)過近百年的發(fā)展，已成為西方國家不可或缺的成熟金融產(chǎn)品。我國的金融理財業(yè)務(wù)在近幾年也得到了迅猛發(fā)展。2005年我國銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模達到2000億元，2006年則達到4000億元，而2007年上半年，24家主要中外資銀行的個人理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模更達到3886億元，預計全年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模將接近1萬億元。在銀行業(yè)全面對外開放、股票市場活躍、非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新增強的背景下，理財業(yè)務(wù)提高了中資銀行的競爭能力，加快了金融業(yè)創(chuàng)新與綜合化經(jīng)營的步伐，已經(jīng)成為金融機構(gòu)實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略調(diào)整的重要手段。
　　目前各家金融機構(gòu)為了在激烈的市場競爭中開辟新的盈利空間和增強綜合實力，其金融理財范圍逐步拓寬，品種逐漸豐富，已由過去單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)方向發(fā)展，并將綜合銀行、保險、證券、基金、信托等服務(wù)內(nèi)容，構(gòu)造基于財富管理模式的業(yè)務(wù)發(fā)展平臺，全面滿足客戶的多種金融需求。金融理財正在使銀行從單一的網(wǎng)點服務(wù)向立體化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變、從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變。據(jù)有關(guān)部門預測，未來10年，我國個人理財市場將以年均30%的速度增長，大約40%的私人客戶將持有4種或更多的金融理財產(chǎn)品。理財業(yè)務(wù)正像銀行存取款、匯款一樣成為銀行的一項標準服務(wù)項目，像招商銀行的“金葵花理財”、光大銀行的“陽光理財”、廣發(fā)銀行的“真情理財”、民生銀行的“非凡理財”等，正以各自的特色和超時空服務(wù)吸引著各個階層客戶的關(guān)注，豐富著金融理財市場。不僅如此，金融理財?shù)某霈F(xiàn)還創(chuàng)造了金融產(chǎn)業(yè)之間、金融產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間更多的合作和多贏的機會，在相當大程度上推動了整個社會經(jīng)濟的發(fā)展與進步。
　　二、我國金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題
　　近年來，隨著金融市場的全面開放，各金融機構(gòu)紛紛探索理財業(yè)務(wù)，理財市場競爭趨于白熱化和公開化。在理財?shù)拿�目下，各種金融產(chǎn)品越來越多，股票、基金、外匯、房產(chǎn)、期貨、債券、信托、典當?shù)�，概括起來有兩大類：一類是以銀行卡為中心，提供儲蓄、信貸、匯款為一體并附帶如登機、酒店預定等貴賓待遇的綜合性服務(wù)；另一類是以各種理財為核心的投資管理或財富管理服務(wù)。但由于種種因素的制約，金融理財水平還不高，存在一些問題制約著金融理財業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。
　�。ㄒ唬┙鹑诶碡斢^念落后。一方面，社會公眾對金融理財概念了解不夠，對金融理財產(chǎn)品認識上存在偏差，大多數(shù)居民主要是以個人儲蓄作為個人財產(chǎn)保值的主要手段，偶爾購買一些債券、股票等，至于利用消費信貸提高個人的生活質(zhì)量也是近幾年的事情。在各種理財產(chǎn)品中，尤其是像信托之類的產(chǎn)品更是不為多數(shù)人所熟悉。另一方面，部分營銷人員對理財產(chǎn)品的個性化差異和客戶投資需求的多樣性認識不足，在銷售金融理財產(chǎn)品時往往重銷售、輕規(guī)劃。
　�。ǘ�）金融理財產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢明顯。在中國目前的理財市場中，金融機構(gòu)產(chǎn)品設(shè)計上更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，并沒有根據(jù)目標客戶的需求進行有效地客戶區(qū)分，也沒有針對不同客戶群體采取個性化、差異化的理財模式，對不同特點的人群提供的理財服務(wù)往往是雷同的，且各家金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品大多數(shù)是以投向風險較小的債券市場以及貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，理財產(chǎn)品的附加值較低。
　�。ㄈ�）全方位理財服務(wù)理念缺乏。從國際成熟的經(jīng)驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。全方位理財服務(wù)主要包括現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)保護、信用管理、不動產(chǎn)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃等。很明顯，中國現(xiàn)階段的財富管理還是處于資產(chǎn)管理這一狹義的范圍，而且還是處于這一范疇發(fā)展中的初級階段。
　�。ㄋ模╋L險防范意識不夠。一方面，部分金融機構(gòu)在推銷理財產(chǎn)品時使用過于籠統(tǒng)、概括的語言，未將理財資金投向、市場運作、交易細節(jié)、風險狀況、收益分配等重要信息及時、充分地向客戶披露，導致客戶對自己理財資金的運作、風險和分配等細節(jié)知道不多,容易形成理財產(chǎn)品“只賠不賺”的認識誤區(qū)；另一方面，部分金融機構(gòu)制度銜接不暢，沒有規(guī)范、統(tǒng)一的操作和管理流程，不能在金融理財業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)進行全方位風險防范和控制。
　　（五）具有理財專業(yè)知識的高素質(zhì)人才不多。理財是一項高智力的中介服務(wù)，涉及到市場、金融、投資、貿(mào)易等多個領(lǐng)域，需要的是具備廣泛而系統(tǒng)的金融知識、通曉各種金融工具和投資工具、了解國內(nèi)外經(jīng)濟金融形勢、精通市場分析的專家，而我國目前大多數(shù)金融機構(gòu)的理財人員往往是由一線營銷人員兼任，有的甚至簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘為客戶經(jīng)理，這些人員由于缺乏正確解讀與投資有關(guān)的經(jīng)濟指標的能力、對理財過程中金融工具的遴選能力、獨立為客戶制訂個性化理財規(guī)劃的能力，再加上原有業(yè)務(wù)模式的制約，短期內(nèi)很難適應(yīng)日益專業(yè)化、復雜化金融理財市場發(fā)展的要求。
　�。�六）分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管所帶來的業(yè)務(wù)限制。由于理財服務(wù)多涉及銀行、證券、保險、信托、外匯等多個市場，而在當前銀、證、保分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管下，銀行不能直接投資證券、保險等直接投資領(lǐng)域，三者處于割裂狀態(tài)，客戶資金只能在各自獨立的體系內(nèi)部循環(huán)，有限的金融衍生工具使得客戶無法利用其他市場實現(xiàn)理財增值，產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度也均十分有限。
　　三、推動金融理財業(yè)務(wù)發(fā)展的措施
　�。ㄒ唬┘訌娍蛻衾碡斠庾R宣傳。目前我國的社會經(jīng)濟已經(jīng)發(fā)展到了一個新階段，面對個人和家庭理財需求的不斷增長，我們應(yīng)把金融理財擺上重要位置。針對居民缺乏金融知識和理財意識的現(xiàn)狀，首先，要加強對居民現(xiàn)代理財意識的教育，引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓老百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)，使大眾知曉如何利用現(xiàn)代金融工具進行理財。其次，要完善客戶信息保密制度，消除中國人長期以來存在的害怕露財?shù)乃枷�，讓更多的人放心把錢交給理財機構(gòu)打理。另外，各金融機構(gòu)也應(yīng)從長遠出發(fā)，確立以人性化理財為宗旨的服務(wù)理念。
　�。ǘ�）加快金融理財產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。各金融機構(gòu)要積極把握市場契機，加強對理財產(chǎn)品的研究，加大對理財產(chǎn)品尤其是交叉產(chǎn)品的開發(fā)和銷售，延伸對客戶的服務(wù)期限，增強與客戶的聯(lián)系和溝通，盡快形成覆蓋面廣、多層次的金融理財產(chǎn)品體系，最大限度地滿足社會公眾的需求。
　�。ㄈ�）建立市場化的金融理財營銷機制。金融機構(gòu)要根據(jù)理財產(chǎn)品的屬性和目標客戶的特點來選擇適當?shù)臓I銷方式；要經(jīng)常對客戶群體進行調(diào)查研究，分析客戶群體行為特征和需求變化，推廣差別化服務(wù)；要對準高端客戶群，堅持精品營銷策略，搶占市場制高點。具體地講，首先，進行合理的市場細分。根據(jù)客戶資產(chǎn)的多少、年齡、社會階層、消費心理和投資偏好等情況提供與其需求貼近的個人理財服務(wù)。要有“一對一”的差別服務(wù)，要有與產(chǎn)品相適應(yīng)的服務(wù)體系。只有做到了“量身打造”，才有可能在金融同業(yè)競爭中爭取到客戶。其次，整合現(xiàn)有產(chǎn)品。通過整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個人客戶群體。另外，還要通過各種媒體，將金融產(chǎn)品信息傳遞給目標市場和社會公眾，使金融產(chǎn)品深入人心，同時要著重加強售前導購服務(wù)，使公眾對這一特殊商品的特性、功能、使用方法等有所了解和掌握，使社會上不再出現(xiàn)“睡眠銀行卡”等現(xiàn)象。再次，打造一流理財品牌。要全面強化理財品牌獨特的文化內(nèi)涵，建立合理的理財品牌結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)良好的理財產(chǎn)品創(chuàng)新意識。
　�。ㄋ模�樹立全方位理財服務(wù)理念。在人生的不同階段，由于風險的承受能力不一樣，資產(chǎn)狀況不一樣，理財?shù)脑瓌t是不同的，為其推薦的產(chǎn)品也是不一樣的。要針對人生命周期不同階段的理財需求特點，為其適時推出恰當?shù)睦碡敺��?wù)。
　�。ㄎ澹┘哟箫L險防范力度。任何一項金融業(yè)務(wù)都是收益與風險并存，所以，在大力拓展金融理財業(yè)務(wù)的同時，也要時時防范風險。一是要建立起相應(yīng)的規(guī)章制度，嚴格規(guī)范各項操作規(guī)程，尤其是不能向客戶作出過分的承諾，要讓客戶真正明白“投資有風險、入市須謹慎”的道理，同時還要杜絕一些從業(yè)人員為了完成銷售任務(wù)片面夸大金融理財產(chǎn)品收益性而有意回避其風險性的行為。二是在整個業(yè)務(wù)操作過程中，一定要注意相關(guān)信息的及時溝通，要綜合考慮理財風險的特殊性，要正確認識風險與收益、風險與效率的關(guān)系，并結(jié)合實際構(gòu)筑出風險防范的綜合體系。三是金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)金融理財業(yè)務(wù)的特點，借鑒國外的做法，加大監(jiān)管力度，嚴格要求金融理財產(chǎn)品的風險提示和風險管理，確�？蛻魧︼L險的知情權(quán)。
　�。�六）提高理財隊伍素質(zhì)。要采取切實可行的措施，改革勞動用工制度，建立市場化的用人機制，營造公平競爭的用人環(huán)境，吸收和選拔優(yōu)秀理財人員，提高理財隊伍整體素質(zhì)，優(yōu)化人力資源配置。一是通過招聘的方式，把社會上一些有理財專業(yè)知識、懂得理財方案設(shè)計的高素質(zhì)人才引進來。對于一時急需暫時又難以引進的專業(yè)人才，可采取人才租賃的辦法來解決。二是通過培養(yǎng)的方式，在現(xiàn)有員工隊伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，有計劃、有目的地進行重點培訓，從而建立起一支精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識、人際溝通能力強和勤奮工作的高素質(zhì)、復合型專業(yè)理財隊伍，以適應(yīng)當前全面開放競爭的金融時代。三是建立鼓勵員工參加個人理財師資格認證的激勵機制。制定有關(guān)辦法鼓勵理財人員參加中國金融理財標準委員會認定的CFP或AFP資格認證，提高其專業(yè)理財水平。
　�。ㄆ撸┎粩嗵剿饔行У谋O(jiān)管方式。金融監(jiān)管部門要切實轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，在目前我國實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的制度下探索出一條對金融理財行之有效的監(jiān)管方法，為金融理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供制度保證。只有加強監(jiān)管才能從根本上鞏固個人理財市場的架構(gòu)。加強監(jiān)管后，可以通過法律法規(guī)的形式對金融機構(gòu)的行為進行限定，促使金融機構(gòu)主動降低個人理財產(chǎn)品銷售過程中的各項風險。