險別選擇五要素
在投保時,你總是希望在保險范圍和保險費之間尋找平衡點。要做到這一點,首先要對自己所面臨的風險做出評估,甄別哪種風險最大、最可能發生,并結合不同險種的保險費率來加以權衡。 多投險種當然安全感會強很多,但保費的支出肯定也要增加。廣東省人保財產保險公司貨運險處高樹華科長,經辦國際貨物保險已有許多年頭,他認為,出口商投保時,通常要對以下幾個因素進行綜合考慮:1.貨物的種類、性質和特點;2.貨物的包裝情況;3.貨物的運輸情況(包括運輸方式、運輸工具、運輸路線);4.發生在港口和裝卸過程中的損耗情況等;5.目的地的政治局勢,如在1998年北約空襲南聯盟和1999年巴基斯坦政變期間,如果投保戰爭險,出口商就不必為貨物的安全問題而心驚肉跳了。
“綜合考慮所出貨物的各種情況非常重要,這樣既可節省保費,又能較全面地提高風險保障程度。”劉勇先生說。他是桂林市臨桂輕工工藝進出口公司業務部經理。據他介紹,他做了多年的出口業務工作,他們的出口貨物在運輸途中一直沒有出過什么問題,也沒有賠過錢。他認為比較重要的原因是,在辦理投保業務時考慮得比較多而且全面。他強調說:“現在出口業務普遍利潤微薄,而風險發生的可能性卻有增加的趨勢,因此在投保時更應仔細權衡。”
何時選用一切險
“一切險”是最常用的一個險種。買家開立的信用證也多是要求出口方投保一切險。投保一切險最方便,因為它的責任范圍包括了平安險、水漬險和11種一般附加險,投保人不用費心思去考慮選擇什么附加險。但是,往往最方便的服務需要付出的代價也最大。郭玉強先生是深圳人保的業務員,從事貨物運輸保險業務已經有6年時間。他介紹說,就保險費率而言,水漬險的費率約相當于一切險的1/2,平安險約相當于一切險的1/3。
郭先生認為,是否選擇一切險作為主險要視實際情況而定。例如,毛、棉、麻、絲、綢、服裝類和化學纖維類商品,遭受損失的可能性較大,如粘污、鉤損、偷竊、短少、雨淋等,有必要投保一切險。有的貨品則確實沒有必要投保一切險,像低值、裸裝的大宗貨物如礦砂、鋼材、鑄鐵制品,主險投保平安險就可以了;另外,也可根據實際情況再投保艙面險作為附加險。對于不大可能發生碰損、破碎或容易生銹但不影響使用的貨物,如鐵釘、鐵絲、螺絲等小五金類商品,以及舊汽車、舊機床等二手貨,可以投保水漬險作為主險。
有的貨物投保了一切險作為主險可能還不夠,還需投保特別附加險。某些含有黃曲霉素的食物,如花生、油菜籽、大米等食品,往往含有這種毒素,會因超過進口國對該毒素的限制標準而被拒絕進口、沒收或強制改變用途,從而造成損失,那么,在出口這類貨物的時候,就應將黃曲霉素險作為特別附加險予以承保。
主險與附加險靈活使用
高樹華介紹了他經手的一個案例。1998年某公司出口一批鋼材(裸裝)到中美洲國家,向保險公司投保了海洋貨物運輸“水漬險”。貨物抵達目的地后,發現短卸5件。收貨人即聯系保險單所列檢驗理賠代理人進行檢驗清點,該檢驗人出具檢驗報告證實短卸事實,收貨人于是向保險公司索賠。但是該段運輸只投保了“水漬險”,“短卸”并不在承保范圍內,保險公司愛莫能助。對此,高先生建議說:“此類貨品若投保水漬險附加偷竊提貨不著險,就可以解決上述問題。加保的保費一般按一切險的80%收取。”
他解釋說,保險公司在理賠的時候,首先要確認導致損失的原因,只有在投保險種的責任范圍內導致的損失才會被賠償,故此,附加險的選擇要針對易出險因素來加以考慮。例如,玻璃制品、陶瓷類的日用品或工藝品等產品,會因破碎造成損失,投保時可在平安險或水漬險的基礎上加保破碎險;麻類商品,受潮后會發熱、引起霉變、自燃等帶來損失,應在平安險或水漬險的基礎上加保受熱受潮險;石棉瓦(板)、水泥板、大理石等建筑材料類商品,主要損失因破碎導致,應該在平安險的基礎上加保破碎險。
目標市場不同,費率亦不同,出口商在核算保險成本時,就不能“一刀切”。舉例來講,如果投保一切險,歐美發達國家的費率可能是0.5%,亞洲國家是1.5%,非洲國家則會高達 3.5%。另外,郭先生建議,貨主在選擇險種的時候,要根據市場情況選擇附加險,如到菲律賓、印尼、印度的貨物,因為當地碼頭情況混亂,風險比較大,應該選擇偷竊提貨不著險和短量險作為附加險,或者干脆投保一切險。
防險比保險更重要
保險是轉移和分散風險的工具。雖然風險造成的損失保險公司會負責理賠,但貨主在索賠的過程中費時費力,也是不小的代價,所以,預防風險的意識和在投保的基礎上做一些預防措施非常必要。郭先生總結他經手的索賠案例時提醒說:“因集裝箱的破漏而導致貨物受損的案例越來越多。”要防止這種風險,一是盡量選擇實力強、信譽好的船公司,他們的硬件設備相對會好一些;二是在裝貨前要仔細檢查空柜,看看有無破漏,柜門口的封條是否完好。還要查看是否有異味,推測前一段裝了什么貨物。如果你現在要裝的貨是食品或藥品,而以前裝的是氣味濃烈的貨物甚至是危險性很高的化工品的話,就可能導致串味,甚至使貨物根本不能再使用。
他還建議,為了以后辦理索賠更方便,提單最好選擇船東提單,而不是貨代提單。因為船東提單是嚴格按照裝運實際情況出具給發貨人的,而貨代提單則存在倒簽裝船日期、提單上船名與實際船名不符這樣的情況,這會給將來的索賠取證工作帶來麻煩。
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