□全國政協(xié)委員 楊健
    中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)和社會經(jīng)濟(jì)中最為活躍的因素，更是社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展和繁榮穩(wěn)定的重要因素。改革開放30多年以來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)中最具活力的增長點(diǎn)，但是中小企業(yè)所獲得的金融支持卻與其貢獻(xiàn)不相稱。融資困難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，引起社會各個方面的廣泛關(guān)注。盡管近幾年來，我國各級政府部門以及金融系統(tǒng)從擔(dān)保體系的構(gòu)建、金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整、針對中小企業(yè)的政策性支持等方面，陸續(xù)出臺了一系列改善中小企業(yè)融資境況、扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，如中國人民銀行等部門《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》、上海市關(guān)于印發(fā)《上海市融資性擔(dān)保公司管理試行辦法》的通知等，對促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但從總體上看，還缺乏一套完整的、穩(wěn)定的中小企業(yè)融資支持和運(yùn)作體系。因此，加快中小企業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新中小企業(yè)融資模式意義重大。
    我國中小企業(yè)相比于其他企業(yè)，更加依賴債務(wù)融資，在債務(wù)融資中又主要依賴來自銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款。中小企業(yè)的債務(wù)融資表現(xiàn)出規(guī)模小、頻率高和流動性強(qiáng)的短期貸款的特征，議價能力相對較弱，一般時效要求高，產(chǎn)品需求多樣化。
    中小企業(yè)融資現(xiàn)狀是：一是獲得信貸支持少。據(jù)統(tǒng)計，我國約300萬戶私營企業(yè)獲得銀行信貸支持的僅占10%左右。二是直接融資渠道窄。由于證券市場門檻高，創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，公司債發(fā)行的準(zhǔn)入障礙，中小企業(yè)難以通過資本市場公開籌集資金。三是自有資金缺乏。我國非公有制企業(yè)從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)，企業(yè)發(fā)展主要依靠自身積累、內(nèi)源融資，從而極大地制約了企業(yè)的快速發(fā)展和做強(qiáng)做大。據(jù)國際金融公司研究資料，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益分別占我國中小企業(yè)資金來源的30%和26%，公司債券和外部股權(quán)融資不足1%。
    由于市場規(guī)律以及中小企業(yè)的特點(diǎn)和傳統(tǒng)金融業(yè)的特殊性等因素，共同決定了中小企業(yè)客觀地、不可避免地存在著融資難的問題。當(dāng)前，我國中小企業(yè)數(shù)量龐大，容納了大多數(shù)勞動力。中小企業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率不斷提高，特別是在滿足人們多樣化和個性化需求、實(shí)現(xiàn)社會化專業(yè)協(xié)作、進(jìn)行科技創(chuàng)新和增加社會就業(yè)總量等方面，發(fā)揮著重要的作用。因此，為了我國經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展，政府應(yīng)將進(jìn)一步推動我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注中小企業(yè)發(fā)展上來，切入口就是進(jìn)一步解決中小企業(yè)發(fā)展融資的問題。針對以上存在的問題，建議：
    一、中小企業(yè)應(yīng)建立并保持與銀行的良好關(guān)系。
    中小企業(yè)應(yīng)主動加強(qiáng)與銀行的信息溝通，可以邀請銀行有關(guān)人員參加董事會并授予其一定的監(jiān)督權(quán)。如此一來，銀行可以時刻掌握企業(yè)的經(jīng)營狀況等信息，作為其決策依據(jù)。這為中小企業(yè)與銀行之間建立良好的信用關(guān)系搭起一座橋梁，有利于銀行對貸款的使用監(jiān)督，防范風(fēng)險。由于銀行能夠連續(xù)而準(zhǔn)確地掌握企業(yè)的相關(guān)信息，在以后的新業(yè)務(wù)拓展中，銀行可以花費(fèi)比較低的成本，提高銀行放貸的積極性，這對企業(yè)和銀行而言是雙贏的�？傊�，只有在良好的信用環(huán)境下，建立和維護(hù)良好的銀企關(guān)系，企業(yè)才能贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)的大力支持，也才能為從根本上解決中小企業(yè)融資難奠定一個堅實(shí)的基礎(chǔ)。
    二、完善國有商業(yè)銀行的服務(wù)功能。
    國有商業(yè)銀行應(yīng)積極開發(fā)金融產(chǎn)品和完善服務(wù)功能，拓展融資渠道，努力滿足和適應(yīng)中小企業(yè)全面的、不同的金融服務(wù)需求。對于某些資信良好、經(jīng)營狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，國有商業(yè)銀行可以讓其使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，擴(kuò)大其票據(jù)融資。為符合條件的中小企業(yè)辦理保付代理、包買票據(jù)等新型業(yè)務(wù)。充分利用銀行在信息和網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢以及便利條件，為中小企業(yè)提供多種信息咨詢服務(wù)。
    三、加大商業(yè)銀行積極參與創(chuàng)新型成長性中小企業(yè)的直接融資。
    借鑒美國硅谷銀行風(fēng)險信貸的成功經(jīng)驗(yàn)，允許國內(nèi)部分商業(yè)銀行按照不超過自有資本5%的比例，并同時滿足非控股類的投資要求，試點(diǎn)開展債權(quán)轉(zhuǎn)股活動，以支持創(chuàng)新型成長性中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速成長；鼓勵商業(yè)銀行與風(fēng)險投資基金、私募股權(quán)基金結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，開展“投貸聯(lián)動”，為創(chuàng)新型中小企業(yè)提供有力融資支持和綜合性金融增值服務(wù)。
    建議對內(nèi)部管理水平相對較高、風(fēng)險防范能力相對較強(qiáng)的主要商業(yè)銀行，允許其采用內(nèi)部評級高級法來計算中小企業(yè)貸款的資本占用，以進(jìn)一步體現(xiàn)對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的資本政策傾斜；應(yīng)在實(shí)施信貸總量調(diào)控時，將中小企業(yè)從一般企業(yè)中區(qū)分開來，對中小企業(yè)貸款規(guī)范進(jìn)行單列，并按一定比例打折計算。
    四、加大政策扶持力度，增強(qiáng)商業(yè)銀行的服務(wù)能力。
    從服務(wù)中小企業(yè)、解決就業(yè)問題的高度，給予銀行差異化的政策扶持。具體為：在金融政策方面，繼續(xù)對銀行實(shí)施差別化存款準(zhǔn)備金率、差別化資本管理要求等，引導(dǎo)銀行在穩(wěn)健貨幣政策前提下，加大對中小企業(yè)的支持力度；在財政政策方面，建議財稅部門盡快協(xié)調(diào)落實(shí)中小企業(yè)不良貸款呆賬自主核銷政策，對銀行歷史形成的中小企業(yè)貸款呆賬制定寬松的核銷政策；在稅收政策方面，適當(dāng)減免中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的營業(yè)稅，激發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的積極性。
    目前我國對企業(yè)規(guī)模劃分標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，建議重新審定或制定“中型企業(yè)”、“小型企業(yè)”和“微型企業(yè)或初創(chuàng)企業(yè)”的標(biāo)準(zhǔn)，由工商行政管理部門統(tǒng)一認(rèn)定，并實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。
    五、政府應(yīng)盡快建立更為完善的中小企業(yè)征信體系。
    為使網(wǎng)上征信體系平臺具有公信力，應(yīng)詳細(xì)、真實(shí)、系統(tǒng)地提供中小企業(yè)的財稅、工商登記、法人，海關(guān)、法院、水電煤費(fèi)繳付、不動產(chǎn)和質(zhì)押情況等相關(guān)信息，并及時滾動更新。
    六、籌建 “中小企業(yè)銀行” （或稱中小銀行）。
    1.　“中小企業(yè)銀行”的服務(wù)對象是中小企業(yè)，先試點(diǎn)后立法。在試點(diǎn)階段，“中小企業(yè)銀行”應(yīng)是國家的政策性銀行，或是國家控股，由中小企業(yè)、商業(yè)銀行、投資公司等參股的股份制銀行。
    2.　“中小企業(yè)銀行”的資金，來自國家的直接注資（占比為30%以上）；國家每年對中小企業(yè)支持的各種資金（先存放在銀行，再通過銀行發(fā)放）；企業(yè)年金（可強(qiáng)制規(guī)定企業(yè)年金必須存入中小企業(yè)銀行）；充分發(fā)揮工商聯(lián)社團(tuán)的凝聚作用，動員中小企業(yè)參股；動員部分行政和單位將大部存款存入該銀行；通過市場機(jī)制公募或私募資金等。
    3.　為支持新成立中小企業(yè)銀行的發(fā)展，政府對該銀行實(shí)施暫免或減半征收營業(yè)稅。
    4.　推動建立小企業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償基金。政府要有貸出去的一部分錢，收不回來的決心。銀行要在制度建設(shè)、組織建設(shè)、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新等方面下工夫，規(guī)范、有效操作。特別是在政策上，應(yīng)允許“中小企業(yè)銀行”的貸款不良率高于一般商業(yè)銀行，并建立貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和“盡職免責(zé)機(jī)制”，從制度上保證，不追究已盡心盡職的工作人員，因出現(xiàn)壞賬而承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任。
    5.　在貸款發(fā)放方面，形成一家企業(yè)有難，大家支持及相互聯(lián)保機(jī)制，并探索將貸款轉(zhuǎn)化為股權(quán)的運(yùn)作模式。