如何最大限度地降低貨物從供應地向接受地的實體流動過程中的風險？隨著物流業的迅猛發展，物流企業提供的服務也更加專業和全面。但與此同時，物流企業面對的風險也越來越多，而保險服務在物流過程中就顯得尤為重要，成為現代物流企業降低風險的有效途徑。　　在昆明加快建設國際陸港及重要的區域性國際物流樞紐城市過程中，本地物流業更應該借力保險業服務經濟的社會職能，力促行業的健康有序發展。但記者日前走訪了昆明涼亭一帶的中小物流企業發現，大多數物流企業出于運營成本的考慮，并不愿意為貨物額外購買相應保險產品，對外部不可預知因素的風險防控意識較差。
　　對此，業內人士認為，物流企業應該充分發揮保險的風險轉移和損失補償功能，通過在內部建立完善的物流風險管理體系，以此提高整個物流業的經營效率，進而全面推動行業的快速發展。
　　企業對保險產品不感冒
　　“公司會為自身的倉庫及客戶貨物購買保險嗎？發生意外后由誰來承擔負責呢？”上周，記者在涼亭一帶走訪時，一些中小物流企業被問及物品運輸過程中有無購買保險以及所購買的產品類型時，均表示由于運營利潤極低，很少額外出資為貨物購買保險。
　　現場一位正在貨車上休息的司機師傅告訴記者，一旦在運輸過程中發生意外事故，原則上是由司機和保險公司共同承擔的，但如果沒有購買貨運保險，保險公司只負責車輛的理賠，并不對貨物負責，司機就要全部承擔貨物的損失。
　　“除稀貴金屬及容易丟失的貨物外，物流企業對倉庫及存放的普通貨物很少單獨購買保險，一是保費支出會增加企業的運營成本，其次整個物流運輸過程中的損耗率也很少，沒有必要購買保險。”涼亭附近某第三方物流企業一位負責人表示，除非是客戶要求，否則很少單獨為貨物及存放倉庫購買保險，而企業據客戶要求購買也僅是起到代收代付的作用。
　　他給記者算了一筆賬，以公司自有的8萬平米倉庫為例，若購買財產險的話，每年的保費估計會在十多萬元，“每年單是其他稅費就將近40萬元，再購買保險無疑將加大企業的支出。”
　　“其實在貨物運輸過程中發生意外的可能性僅有千分之三，而且公司在各項操作上管理也很規范，幾乎很少出現意外事故。”上述人員告訴記者，由于公司擁有自己的倉庫及車隊，一旦發生意外造成貨物損壞的，均會照價賠償給客戶，但責任都由具體運輸環節的負責人承擔。
　　昆明本地某醫藥物流公司物流經理李先生也表示，公司僅僅為車輛及員工購買保險，而其他的倉庫、貨物等都不會買保險，一旦發生意外事故，損失都由公司內部相應負責人自己消化。
　　在人保財險昆明市分公司財產保險部副總經理錢紅看來，雖然目前云南物流業發展迅速，但整個行業良莠不齊，加之準入門檻較低，導致行業內魚龍混雜，呈現小、散、亂、雜的現象，保險服務的推廣也存在一定難度。
　　“本地一些大型物流企業還是很有風險控制意識的，但一些小型物流企業的業務都通過層層轉包，大部分承運人存有僥幸心理，只是片面追求利潤最大化，風險性就更大。”錢紅舉例道，一趟從昆明至大理的貨物運輸車輛，全程下來除去油費、過路費等利潤極低，所以承運人也不可能另外增加幾十元甚至上百元的保費支出。
　　不僅僅是人保財險，記者走訪位于圓通街上的太平洋財產保險昆明市分公司時獲悉，在保險公司業務員向昆明本地物流企業推介相應保險的過程中，大多數企業對此并不感冒。
　　保險業內人士透露，一般生產型企業往往將運輸與保險打包給第三方物流企業，但物流企業出于節約運營成本的目的，并不愿意購買相應的保險。
　　錢紅認為，各種自然災害、意外事故和經營管理的疏忽都有可能給物流企業造成重大的損失，其中有一些風險是可以預知并可以控制，但是更多的風險無法事先知道，從而無法避免的，物流企業很有必要提高安全防范意識。
　　市場前景被看好
　　百度百科資料顯示，物流保險即物品從供應地向接受地的實體流動過程中對財產，貨物運輸，機器損壞，車輛及其它運輸工具安全，人身安全保證，雇員忠誠保證等等一系列與物流活動發生關聯的保險內容，其中還包括可預見的和不可預見的自然災害。
　　早在1998年，一些保險界的人士就聚在一起商討物流保險實施的可行性。之后，社會各界呼喚物流保險的聲音不斷增加。2002年3月，第一份專門的物流保險在人保手中誕生，時隔一年便告夭折。2004年7月，中國人民財產保險股份有限公司推出一款曾被人們認為“具有劃時代意思的物流保險”――物流責任險，其結果也是少人問津。
　　錢紅告訴記者，目前物流業廣泛應用的保險險種主要是財產保險和貨物運輸保險。財產保險是承保機器設備、廠房、倉儲材料等其他財產的自然災害和意外事故的風險。而貨物運輸保險是以運輸過程中的貨物作為保險標的、保險人承擔因自然災害或意外事故造成損失的一種保險。
　　“大部分企業更傾向于貨運險，但這兩種險種只能對物流的部分環節進行承保，而無法適應于整個物流環節。”錢紅說道，一般物流企業在與貨主的合同中，大都規定了很多承運人的賠償責任，如承運人僅僅為車輛購買了保險，在運輸過程中出現有關情況造成貨物丟失、毀損時，保險公司一般只是就車輛本身進行賠付，并不負責貨物造成的經濟損失。
　　同時，由于物流公司還肩負著保證按時送達的責任，而實際上，因為天氣、人為等意外因素延誤到達時間的情況也不在少數，這種情況并不在貨物運輸保險賠付條款之內，也只能由物流公司自己負責賠償等。
　　上述涼亭附近某第三方物流企業相關負責人舉例到，該公司此前有一位師傅在運輸2000件啤酒過程中發生側翻事故，造成2萬多元的損失。由于只有車輛購買了保險，保險公司只負責車輛損失部分，其余均由司機負責，但企業還是出于人道主義精神承擔了一部分損失。
　　“其實這些不可預知的外部風險是可以轉移出去的。”錢紅表示，盡管云南物流業的保險市場的前景很大，但目前尚處于初級階段，而人保財險昆明市公司也一直在積極努力挖掘這一新興市場的潛力。
　　2008年，人保財險昆明市分公司就在昆明浩宏物流汽車城設立首個貨運險營業窗口，其目的是為活躍在市場內的從事物流的企業或者駕駛員提供化解物流運輸風險的途徑，但整體運營效果并不理想。
　　“除物流業基于自身利潤壓力，風險防范意識較低外，保險市場的無序競爭也是一大原因。”錢紅透露，由于看好昆明浩宏物流汽車城保險市場前景，多家保險公司實行低價競爭策略，甚至在低于風險費率的情況下為承運人提供保險服務，最終導致整個市場的惡性競爭。
　　但讓錢紅慶幸的是，人保財險昆明市分公司高度重視物流行業的發展，始終堅持服務取勝理念，以專業技術為客戶提供全流程風險解決方案，哪怕因此一個月內接不到保單也不放棄。幾年下來，人保財險昆明市分公司已經累計為近50家規模化物流企業提供了專業的保險服務。
　　如今，人保財險設于浩宏駕駛員物流城的業務窗口歷經幾番磨煉后也更加專業。與此同時，人保財險昆明市分公司還在省公司的組織下考察了深圳、廣州等地學習，并與昆明本地大型物流企業建立了良好的合作關系。
　　據人保財險昆明市公司的數據顯示，今年上半年，人保財險昆明市分公司貨運險保費規模達到1500多萬元，占整個昆明地區44%的市場份額，一直處于昆明貨運險市場前茅。
　　盡管取得如此好的成績，但錢紅認為在物流業保險市場仍然有許多需要探索和創新的地方，今后物流業保險服務將會成為企業核算成本的必然選擇。
　　“隨著國家及省市政府逐步落實對物流產業的各項支持政策，行業發展也更加規范化，保險服務在物流行業內將大有作為。”錢紅建議，廣大物流企業或者生產型企業在物品流動過程中一定要站在全局的角度考慮問題，不要抱有僥幸的心理，全面提高風險防范意識，以較小的投資獲取較大的保障，最大限度地減少在貨物流通過程中的損失。
　　或成規避行業風險新途徑
　　“物流企業在實際生產經營過程中，運輸、倉儲、裝卸搬運、包裝以及流通加工等環節均可能出現各種外因和內因導致物流損失的情況。”據一直關注物流行業法律事務的云南亮劍律師事務所物流事務部首席律師廉貴介紹，一般情況下企業在從事物流業務時，主要存在包括運輸交通工具及倉儲基地發生意外、裝卸和配送時人員損傷以及物流主體貨物變質等三個大方面的風險，然而要通過保險手段轉嫁這些損失，首先是參與合法的保險業務。
　　廉貴認為，除了從源頭上控制事故的發生，物流企業很難從合法保險以外的渠道減少物流事物中存在的損失，而不能合法的利用保險渠道，很有可能造成更多的法律風險。
　　他以現目前企業存在較多的“自營保險”為例，在開展物流事物的過程中發生“毀損滅失”等意外事故時，如果沒有和正規的保險公司開展保險業務，首先企業自身將承擔所有的損失，自營保險并不具備合法效益，保險公司有權不支付任何保險理賠費用；其次物流企業法人還將承擔非法經營保險業務的刑事責任。同時托運方可以起訴物流企業，要求獲得高額的賠付金。這些巨大的財物損失和法律追究很有可能導致中小企業直接徹底倒閉，大型企業誠信形象遭到毀滅性打擊，從此一蹶不振走向倒閉。
　　廉貴提醒物流企業，在與保險機構簽訂物流保險業務時，要仔細審核保險理賠范圍和賠付金額限定，對有疑問的合約條款要現場咨詢協商，避免發生損失時不必要的糾紛。另外，在于不知名的保險機構開展保險業務時，要審定對方機構的合法性，開展金額較大的保險業務時，要了解對方機構的賠付能力和賠付效率，以確報保險業務的及時性。
　　針對現下云南物流企業對規避風險能力不強，通過保險渠道轉嫁風險認識不足，如何合法合理的利用保險等手段減少企業損失的方法不對等問題。廉貴認為，只有從加強云南整體物流行業“如何通過多渠道降低風險”的認識，從根本上重視保險業務對于物流企業的重要意義和巨大幫助。
　　從微觀方面來講，按照律師事務對物流保險觀察的經驗，在合法開展物流保險業務時，為了最大程度上減少物流企業的損失，一定要按照保險流程以及保險合同進行及時的保險報案、損失現場勘查，理賠金額審核等環節。同時，在發生損失之后要避免套取理賠金而進一步擴大損失，以防保險公司對事故認定為惡意騙保而拒絕理賠。
　　特別是面對云南與南亞、東南亞等國家和地區間“國際大通道”的進一步開發和完善，以及復雜的國際物流環境下，云南本土物流企業想要“如魚得水”借勢發展，除了從源頭上加強企業管理和安全生產的能力以外，更重要的是提高風險防控和轉嫁的能力。
　　廉貴建議，相關的政府部門以及行業協會牽頭，引導企業進一步學習和認識物流保險的作用和具體操作流程，同時聯合法律事務機構開展現代物流風險防控體現的建設，聯合保險企業打造物流業保險咨詢理賠等業務平臺，通過多種渠道、多種形式的為物流企業提供一個合法安全的良性發展環境。