據(jù)西班牙《萬(wàn)象》月刊6月號(hào)報(bào)道，因?yàn)楝F(xiàn)金又貴又麻煩，使用不便且不安全。有些職員每天要花四分之一的工作時(shí)間清點(diǎn)現(xiàn)金，老板要記錄每筆現(xiàn)金的細(xì)節(jié)，交易負(fù)責(zé)人要雇專人保護(hù)現(xiàn)金的安全，即使是銀行，也要花錢(qián)收取和分發(fā)現(xiàn)金。在通過(guò)光纖、天線和服務(wù)器任何傳遞都可瞬時(shí)完成的數(shù)字時(shí)代，現(xiàn)金的流通顯得低效且不合時(shí)宜。
現(xiàn)金還是罪犯交易的常用工具，研究人員指出，估計(jì)有三分之一到一半的美元現(xiàn)金在美國(guó)以外流通，相當(dāng)一部分現(xiàn)金掌握在販毒集團(tuán)手中。在歐洲，黑社會(huì)的大獎(jiǎng)就是500歐元的紙幣。英國(guó)在2010年就拒絕接受500歐的紙幣，因?yàn)樵谟?guó)流通的90%的500歐紙幣掌握在犯罪分子手中。
此外，美國(guó)全國(guó)經(jīng)濟(jì)研究所的調(diào)查指出，現(xiàn)金還會(huì)誘發(fā)暴力活動(dòng)。密蘇里州從1990年開(kāi)始使用電子支付之后，犯罪率減少了9.8%，研究人員認(rèn)為這是因?yàn)楝F(xiàn)金引發(fā)的盜竊和搶劫活動(dòng)減少的緣故。
現(xiàn)金儲(chǔ)存和發(fā)行的成本也不容忽視，尤其是一兩分幣值的現(xiàn)金，它們的價(jià)值越來(lái)越小，往往被丟棄不用甚至根本不流通。一兩分硬幣自從2002年開(kāi)始流通，已給歐盟各國(guó)政府造成了14億歐元的損失，其價(jià)值卻只上升了7.14億。不少國(guó)家已經(jīng)取消了該硬幣的流通。
但真正讓政府和金融機(jī)構(gòu)頭疼的是，你無(wú)法控制現(xiàn)金的流通。在西班牙，失去管控的現(xiàn)金流量相當(dāng)于該國(guó)GDP的20%，如此龐大的數(shù)字讓政府不得不深思怎樣收回資金管控權(quán)。
北歐國(guó)家走在前列
瑞典立志要改變金錢(qián)丑陋、冷酷的一面，在2030年之前建成無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，現(xiàn)在街頭售報(bào)亭已經(jīng)使用電子終端收找錢(qián)款，教堂使用手機(jī)應(yīng)用接收慈善捐款，很多銀行不再提供和接收零錢(qián)。
瑞典在堅(jiān)定朝著更加快速、舒適和簡(jiǎn)單的支付系統(tǒng)前進(jìn)，這樣才會(huì)更加高效，為學(xué)校、醫(yī)院、公路和公園提供更高的公共預(yù)算，讓家庭變得更加安全，因?yàn)槿魏瓮当I而來(lái)的錢(qián)財(cái)都不可能在不留痕跡的情況下兌換成現(xiàn)金。但是這個(gè)幸福的貨幣國(guó)度里還是會(huì)有陰影。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家評(píng)論說(shuō)，電子貨幣的主要問(wèn)題在于，它沒(méi)有提供非電子手段選擇。這不僅意味著這個(gè)系統(tǒng)在自然災(zāi)害和惡意打擊面前更加脆弱，而且還要應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全挑戰(zhàn)。瑞典司法部的數(shù)據(jù)顯示，2013年的網(wǎng)絡(luò)欺詐案件數(shù)量高達(dá)14萬(wàn)起，是過(guò)去10年平均數(shù)量的兩倍多。
此外，取消占貨幣總量10%左右的現(xiàn)金，將扼殺現(xiàn)金提供的合法的獨(dú)立性。經(jīng)濟(jì)學(xué)家警告說(shuō)，現(xiàn)金是公有部門(mén)和私有部門(mén)創(chuàng)造的貨幣的一部分，如果我們不能從銀行提取現(xiàn)金，那么銀行就可以隨意定價(jià)它們的產(chǎn)品，甚至可以對(duì)客戶實(shí)行負(fù)利率，這就意味著，如果你收回存款，那么得到的錢(qián)比存入的錢(qián)更少，要不你就把這些錢(qián)花掉，因?yàn)殡娮迂泿乓膊荒艽娲驳紫�。這聽(tīng)起來(lái)似乎很奇怪，但是銀行知道，這就是以負(fù)的歐元區(qū)同業(yè)拆借利率要求貸款。因此市民的個(gè)人選擇明顯減少。
另一方面，現(xiàn)金的死亡將終結(jié)現(xiàn)金提供的隱私。金融機(jī)構(gòu)將可以獲得客戶的大量信息，而在現(xiàn)金支付下，現(xiàn)金如何流通是隱蔽不知的，現(xiàn)金交易主要為20歐元以下的購(gòu)買(mǎi)活動(dòng)。
這種隱私擔(dān)憂是有道理的，但是也有其積極的一面。世界銀行兩年前公布的一份報(bào)告顯示，擁有那些收入低于2萬(wàn)美元的美國(guó)人的消費(fèi)信息，可以讓金融機(jī)構(gòu)為他們提供更多的貸款，這就像把他們納入一個(gè)金融系統(tǒng)，通常有助于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和個(gè)人福利。
但是挖掘個(gè)人信息的不僅有銀行，蘋(píng)果、谷歌和三星等公司也在開(kāi)發(fā)自己的應(yīng)用來(lái)收羅小額支付，還有各大企業(yè)也在瞄準(zhǔn)這個(gè)市場(chǎng)，投放各種應(yīng)用軟件來(lái)為朋友之間、個(gè)人與企業(yè)和管理之間的電子貨幣交易提供方便。手機(jī)是電子貨幣交易的試金石，很快它將成為電子支付的日常工具。
移動(dòng)支付的發(fā)展近在眼前
西班牙是重要的移動(dòng)支付創(chuàng)新國(guó)家，預(yù)計(jì)至2020年，超過(guò)一半的西班牙消費(fèi)者每周將進(jìn)行一次移動(dòng)支付�；氐浆F(xiàn)金支付將很困難。
移動(dòng)支付的市場(chǎng)是巨大的，西班牙銀行不想被擠出市場(chǎng)，越來(lái)越多的企業(yè)正在你追我趕地加入新興的移動(dòng)支付行業(yè)，利用最新技術(shù)向用戶提供各種大公司沒(méi)有涉及的金融服務(wù)。
大部分企業(yè)都通過(guò)推出自己的應(yīng)用軟件來(lái)迎接這個(gè)挑戰(zhàn)。這些軟件讓手機(jī)變成了銀行分支和信用卡。但是這并不足夠，真正的挑戰(zhàn)是建立一個(gè)能夠簡(jiǎn)單、靈活和快捷地處理和接收人與人之間、人與企業(yè)和管理者之間移動(dòng)支付的平臺(tái)。
目標(biāo)比使用手機(jī)進(jìn)行支付更遠(yuǎn)大，也不僅僅是用手鐲或者戒指靠近讀卡器，或者使用人臉、指紋或脈搏等生理特征作為支付密碼那么簡(jiǎn)單。真正的成功在于實(shí)時(shí)完成交易，讓資金像即時(shí)信息那樣快速流通。
為了實(shí)現(xiàn)這一點(diǎn)，銀行需要集中在一個(gè)分享平臺(tái)，相關(guān)人員已經(jīng)為這個(gè)解決方案工作了多年并且很快就要達(dá)成目標(biāo)，移動(dòng)支付將無(wú)需支付傭金，與信用卡所屬銀行也沒(méi)有關(guān)系。
另外一些歐洲國(guó)家也在很短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)支付的技術(shù)聯(lián)盟。例如英國(guó)的移動(dòng)支付系統(tǒng)Paym從2014年投入運(yùn)營(yíng)以來(lái)已經(jīng)發(fā)展了4000萬(wàn)用戶，同年倫敦巴士售票開(kāi)始不再接受現(xiàn)金。這些用戶人數(shù)相當(dāng)于英國(guó)人口的62%，現(xiàn)在就差各大商店普遍接受電子支付手段了，這將節(jié)省很多交易時(shí)間。
移動(dòng)支付的發(fā)展看來(lái)勢(shì)不可擋，但是僅限于富裕和技術(shù)先進(jìn)國(guó)家，其實(shí)不然。無(wú)論是在富裕國(guó)家還是貧窮國(guó)家，現(xiàn)金都已經(jīng)失去了力量。
在肯尼亞和尼日利亞等國(guó)家，進(jìn)城打拼未來(lái)的農(nóng)村移民紛紛將自己的現(xiàn)金變換成電子貨幣，然后使用電話公司提供的服務(wù)將資金匯給家人。在這些國(guó)家，銀行的基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展有限，電話公司借此開(kāi)發(fā)了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
手機(jī)也正在改變亞洲國(guó)家的經(jīng)濟(jì)，尤其是韓國(guó)。該國(guó)只有70%的國(guó)民擁有信用卡，即便如此也不能阻止韓國(guó)政府決定在2020年前建成一個(gè)沒(méi)有現(xiàn)金的社會(huì)。去年韓國(guó)央行將流通的現(xiàn)金額減少了12.3%，而三星移動(dòng)支付平臺(tái)在2015年啟動(dòng)之后，僅頭一個(gè)月的資金流通額就達(dá)到了3000萬(wàn)美元。
在印度，退休金電子支付的引進(jìn)令賄賂指控減少了47%。電子支付還是促進(jìn)平等的工具，它幫助婦女獲得更多自主權(quán)，因?yàn)樗撕茈y通過(guò)電子支付消費(fèi)家里的錢(qián)。此事不僅事關(guān)婦女權(quán)利，而且隨著印度婦女經(jīng)濟(jì)決策權(quán)的加強(qiáng)，印度家庭在醫(yī)療和營(yíng)養(yǎng)方面的支出也在增加。
